Altersrückstellung

Mal wieder tritt ein ausländischer Versicherer an um den deutschen Markt zu erobern und gar die Krankenzusatzversicherung zu revolutionieren. Es handelt sich um die CSS Versicherung, einem Unternehmen aus der in Krankenversicherungsfragen allgemeinhin so viel gelobten Schweiz, die seit dem 1. Juni 2007
Und die CSS bringt auch gleich einen USP mit:

"Die CSS bietet als erster Versicherer in Deutschland Krankenzusatztarife ohne Alterungsrückstellung an."

Wer sich irgendwann mal durch mein Xing-Profil geklickt hat, wird leicht erkennen, dass ich mal einen vermeintlich anständigen Beruf gelernt und auch ausgeübt habe. Daher ist mir das Thema "Private Krankenversicherung" nicht ganz so fremd, wenngleich sich nach vielen Jahren in einem anderen Beruf doch Wesentliches verändert hat.

So gab es, als ich selbst noch mit der Vermittlung von Krankenversicherungen beschäftigt war, noch keine oder kaum Tarife mit Alterungsrückstellung. Seinerzeit gab es fast ausschließlich Beitragsrückerstattungen. Erst als sich herrausstellte, dass manch einer die anfallenden Beiträge im Alter kaum noch erbringen konnte, weil er nicht gespart oder falsch kalkuliert hatte oder aber auch schlicht einem miesen Berater aufgesessen war, mehrten sich die Hilferufe und die Verbraucherschützer, gefolgt von der Politik, traten auf den Plan.
Seither ist die Bildung von Alterungsrückstellungen Standard in Deutschland.

Daher ist die Aussage "Die CSS bietet als erster Versicherer in Deutschland Krankenzusatztarife ohne Alterungsrückstellung an." wohl nur für das aktuelle Jahrtausend zutreffend.

Aber wenn es sich auch um alten Wein in neuen Schläuchen handelt, so ist das Hauptargument der CSS Versicherung für dieses Tarifangebot, dass nämlich Altersrückstellungen für die meisten Krankenversicherungskunden mit Verlusten, z.B. durch einen Wechsel des Krankenversicherers, verbunden sind, nicht ganz von der Hand zu weisen.

Die sich ergebenden Vorteile der CSS Kalkulation ohne Alterungsrückstellung liegen ähnlich klar auf der Hand:
- Das gesparte Geld kann (so man denn ansich mit Geld umgehen kann) alternativ angelegt werden.
- Bei einem Versicherungswechsel (das will die CSS wahrscheinlich nicht hoffen) entstehen keine durch Altersrückstellungen bedingten Einbußen. (Ja, wie auch?)

Neben dem Wegfall der Altersrückstellung kalkuliert die CSS Versicherung alle ihre Krankenzusatzversicherungen mit einem Schadenfreiheitsrabatt (kennt man vom Auto). Bei Nichtinanspruchnahme der Krankenzusatzversicherung wird der Beitragssatz des Kunden gesenkt. Es gibt allerdings keine Schadensklassen und somit nie einen höheren Beitrag als den, der sich aus dem 100%-Tarif ergibt.

Ach schön!

Ob sich das alles nun für den Kunden lohnt? Ich weiß es nicht. Ich habe mir nicht die Zeit genommen, die Tarife der CSS mit denen anderer Versicherer zu vergleichen. Würd ich jedoch eine Zusatzversicherung abschliessen wollen (bitte keine Anrufe, da besteht z.Zt. absolut kein Bedarf), würde ich wohl zumindest genau dies tun.
Wär ich Produktmarketer bei einem anderen Krankenversicherer, dann würd ich es erst recht tun. Aber, was red ich, das haben die schon längst gemacht.